Jestliže nám banka před třemi lety nabídla pětiprocentní navýšení hodnoty, byla to vlastně stejná dvě procenta nyní. Tehdy byla inflace těsně pod třemi a půl procenty, letos (srpen) byla o tři procenta nižší. Odečtením inflace od úroku získáte zhodnocení reálu, tedy o kolik více si můžete za své úspory koupit. Všimnete si, že vyhodnocení je totožné s naším příkladem.
vlastnictví nebo flexibilita
Preferujete spořící účet nebo termínovaný vklad? Než se rozhodnete, přemýšlejte, každé řešení je vhodné pro trochu jiného králíka. Spořicí účet je sice dobrou doporučovací stanicí, kde si můžete odpočinout svůj měsíční přebytek, než jej převedete do větších, výnosnějších investic nebo jej jednoduše utratíte, pevný vklad (nebo jeho ekvivalent, spořicí účet s výpovědní lhůtou) vyžaduje plánování.
Termínované vklady jsou tradičně úročeny lépe než spořicí účty. Je to odměna za to, že se nemůžete dostat k penězům v předem domluveném čase. Myslím, že můžeš, ale nestojí to za to. Některé banky vás pokutují nad rámec aktuálního ratingu. Sankce ale může být i vyšší než úroková sazba a ani byste nedostali zpět to, co jste původně vložili.
„Hybridní“ spořicí účty mohou výběr trochu usnadnit. Ty umožňují například jeden výběr měsíčně bez sankce nebo jinou formu předčasného výběru části prostředků.
Termínovaný vklad vyžaduje alespoň malý rozbor vývoje inflace. Někdy se zdá neintuitivní, že delší vklady nabízejí nižší nebo výrazně vyšší úrokové sazby než kratší vklady. Inflaci a s ní spojený očekávaný vývoj úrokových sazeb lze očekávat. Pokud banka očekává růst úrokových sazeb, zohlední to u dlouhodobých vkladů a očekává pokles. Dnes jsme v situaci, kdy nízké úrokové sazby naznačují možný růst, a proto se termínované vklady jeví jako výhodnější nejen kvůli prémii, ale také kvůli dlouhodobé vazbě peněz.
Jak se počítá úrok?
Vypočítat konkrétní zhodnocení vkladu nemusí být tak jednoduché. Jako by složený úrok nestačil, matematika je dále komplikována různými způsoby výpočtu a přidělování úroků. Proto připomínáme alespoň základní požadavky.
Složené přísahy:
Málokterý vklad nebo úvěr je jednoduše úročen. De facto složený úrok označuje situaci, kdy tím, jak spoříme nebo platíme, získáváme úrok ze samotného úroku. Čím déle produkt běží nebo čím častěji je připisován úrok, tím větší je účinek složeného úročení. Jde mimo jiné o princip dlouhodobého investování, které se v průběhu více než deseti let zhodnocuje vlastním zhodnocením než úročením původně vložených peněz. Totéž, ale na druhou stranu vidíte hypotéku, kde často platíte více úroků než splátky jistiny.
Přiřazení zájmu:
Úroky jsou připisovány v různých intervalech, tj. připočítávány ke vkladu. Nejběžnější je složený měsíčně, ale výjimkou není ani denní, čtvrtletní, roční nebo specifický na konci vkladu. Pro efekt složeného úročení platí: Čím častěji je úrok připisován, tím lépe je na tom střadatel. Nejdelší úvěrové lhůty se obvykle vyskytují u termínovaných vkladů, s výjimkou příležitostného úročení (v tomto případě vlastně prostého úročení).
Bankovní kalendář:
Banky obvykle nepoužívají běžný kalendář a upravují rok, aby si usnadnily výpočet úroků.
- německyNorma je v ČR nejrozšířenější a předpokládá, že každý měsíc má 30 dní a celkem 360 dní.
- AngličtinaNorma počítá skutečný počet dní v měsíci, takže celý rok má 365 dní, ale zanedbává přestupné roky.
- francouzštinaNorma počítá i skutečný počet dní v daném měsíci, ale celý rok má pro zjednodušení 360 dní.
Řídit:
Nezapomeňte, že musíte zaplatit 15% provizi z vyhodnocení vkladu. Peníze fyzicky nikam neposíláte, to dělá banka před připsáním úroků. Pokud však někde vidíte úrokovou sazbu 10 %, je to opravdu jen 8,5 %, protože státu posíláte patnáct procent zhodnocení.
Když zmiňujeme příspěvky do fondu pojištění vkladů, netýkají se vás přímo a banka nebo družstevní záložna účtuje veškeré náklady jejich prostřednictvím. Hodnocení tedy není ovlivněno. Svým způsobem to ale lze považovat za zálohu za členství v zastavárně. Pokud vložíte 100 000, budete muset vložit dalších 10 000 jako členský vklad a nebudete mít žádný úrok.
Žádné provize ani bonusy
Právě nízké úrokové sazby upozornily na absurditu poplatků za spoření. Při této sazbě by malé poplatky mohly odebrat většinu zisku nebo poslat účet přímo na doménu. Nikdo nechce šetřit a platit víc. IBanky si to zřejmě uvědomují a dnes nabízejí drtivou většinu depozitních produktů zdarma, i když si mohou klást podmínky.
Pokud je podmínkou mít běžný účet u místní banky, jejíž klientem ještě nejste, pečlivě zvažte poplatek. Pro představu, když ušetříte deset tisíc ročně při sazbě dvou procent, získáte daňový odpočet asi 170 korun. K založení účtu stačí měsíční poplatek 15 korun. Zároveň počítejte potřebné operace v režii. Ne všechny banky například dostávají bezplatné platby od jiné instituce.
Stává se dokonce, že kvalitní spořicí účet by měl hrát důležitou roli při výběru domácí banky, kde budete běžný účet vést. Konkurence posunula každodenní bankovnictví na úroveň, kdy si konečně můžete vybrat banku ne podle toho, kolik stojí, ale podle toho, kolik vyděláváte. A protože online bankovnictví dnes již běžně nabízí automatické odepisování z běžných účtů, netrvá dlouho a vaše peníze nezůstanou ladem.
Některé banky také nabízejí svým zákazníkům zvýhodněné úrokové sazby nebo jiné podmíněné bonusy. Nová je například motivace k větším platbám platební kartou. Pokud vybíráte z bankomatu zdarma, máte někde jinde lepší úroky. Samozřejmě si nedělejte iluze, že banka něco dotuje. Je však dobré, aby si zákazník takto rozdělil poplatek účtovaný obchodníkovi za platbu kartou.
Rezervy s vysněnými podpatky
Hospodaření družstevních záložen a jejich přidružených zákazníků v letošním roce postihly dvě zásadní legislativní změny. Od té doby platí družstvo zvýšené příspěvky do fondu ochrany vkladů. Zatímco dolonské se na objemu vkladů podílely 0,04 % stejně jako banky, nyní je to dvojnásobek.
Vyplývá to z dlouhé diskuse o tom, do jaké míry představují zastavárny rizikový faktor na národním finančním trhu. Navíc se zpřísnila přihláška a podmínky, kdo a kolik mohou zastavárny půjčovat. Navýšení příspěvků z výše zmíněného fondu však nebylo jedinou „číselnou“ změnou. Dále platí, že družstevní záložna nepřijme vklad přesahující 10násobek členského vkladu. Zákon už je pro střadatele citelným zásahem.
Připomínáme, že ačkoli jsou vklady pojištěny stejně jako ubank, tzn. H. až do ekvivalentní hodnoty 100 000 eur, ale vklady členů nejsou kryty tímto pojištěním. Každý zákazník přitom musí být členem družstva, je tedy vyžadován členský vklad. V případě, že vlastní prostředky družstva nepostačují, mohou stanovy úvěrního družstva členům uložit povinnost přispívat na případné náhrady až do výše trojnásobku sociálního příspěvku. Pokud se vklady společníků pohybovaly v tisících, nebylo ohrožení tak citelné jako ve vysněných doložkách.
Nárůst partnerských vkladů se projevuje i na výhodnosti vkladů. Podle pravidla 1:10 se jedenáctý neúročí a vy ho uložíte, ale vrátíte peníze za předplatné. Peníze vám budou vráceny, pokud po odečtení zálohy zrušíte i své členství. Pokud si dobře zarezervujete, může to být i o něco více - jako člen se přirozeně účastníte inazisk. V nejhorším případě se však budete podílet na ztrátě (a zvažte možnost úpravy krytí ztráty nad rámec definovaného vkladu uvedeného v předchozím odstavci).
Pokud patříte mezi stávající členy některé z družstevních záložen, neměli byste se náhlých změn bát. Týká se pouze nově přijatých vkladů od staré Anatyi, pravidlo 1:10 platí až začátkem roku 2018. Pozor ale na vkládání peněz navíc. Změna se tedy dotkne aktuálního vkladu.
Některé družstevní záložny zareagovaly zrušením spořicích účtů a nadále nabízejí pouze termínované vklady. Důvod je čistě pragmatický. Pevný vklad je mnohem snazší identifikovat než jednorázový členský vklad. Obtížnější je identifikovat spořicí účet, kde lze očekávat častější vklady a výběry. Až praxe v příštím roce ukáže, kolik zastaváren najde „automatizovaný“ příjem, spořicí účty se snad nestanou doménou bank.
Instituce produkty Zinsrate úkol, který nás zajímá Čistý zůstatek po 1 roce10 nejvýhodnějších spořicích účtů s okamžitou dostupností vložených prostředků (záloha 50 000 Kč)
Sberbank šetřit spravedlivěji 1,63 % čtvrtletní 50.696 CZK Banco Raiffeisen eConto Flexi 1,30 % čtvrtletní 50.555 CZK air bank Spořící účet 1,10 % za měsíc 50.470 CZK Expobank CZ Porušení záruky 1,10 % za měsíc 50.470 CZK Peněžní ústav Moravský úrok + 1,10 % denně 50.427 CZK veletržní pult Spořící účet 0,80 % za měsíc 50.341 CZK Banka ING ING konto 0,70 % za měsíc 50.298 CZK Wüstenrot Spořící účet 0,60 % za měsíc 50.265 CZK Banka Zuno Zuno spoření 0,60 % za měsíc 50.265 CZK GE Money Džin 8 0,60 % za měsíc 50.265 CZK
Instituce produkty Zinsrate úkol, který nás zajímá Čistý zůstatek po 1 roce10 nejvýhodnějších spořicích účtů s okamžitou dostupností vložených prostředků (vklad 500 000 Kč)
Expobank CZ Porušení záruky 1,10 % za měsíc 504.695 CZK Artesa, spořitelna Univerzální spořicí účet 1,20 % za měsíc 504.662 CZK Sberbank šetřit spravedlivěji 1,63 % (0,83 % z 300 000) čtvrtletní 505.597 CZK Peněžní ústav Moravský úrok + 1,10 % denně 504.273 CZK air bank Spořicí účet Airbank 1,10 % (0,50 % z 250 000) za měsíc 503.412 CZK veletržní pult Spořící účet 0,80 % za měsíc 503.411 CZK Banka ING ING konto 0,70 % za měsíc 502.982 CZK Banka Zuno Zuno spoření 0,60 % za měsíc 502.560 CZK Wüstenrot Spořící účet 0,60 % za měsíc 502.560 CZK Banco Raiffeisen eConto Flexi 1,30 % (0,30 % z 150 000) čtvrtletní 502.559 CZK
Instituce produkty Zinsrate úkol, který nás zajímá Čistý zůstatek po 1 roce10 nejlevnějších termínovaných vkladů na 1 rok (záloha 50 000 Kč)
Ano, spořící členství pevná záloha 2,60 % od data ukončení 51.105 CZK bankovní dědictví Spořicí účet s upozorněním 2,05 % za měsíc 50.870 CZK Artesa, spořitelna řemeslný vzor 2,25 % od data ukončení 50.869 CZK Oberbank nejvyšší bezpečnost 1,30 % od data ukončení 50.553 CZK Banco Raiffeisen eÚčet Flexi 21 (s bonusem) 1,20 % čtvrtletní 50.512 CZK Peněžní ústav Moravský Depotconto 1,30 % za měsíc 50.505 CZK Banka Zuno Vklad Zuno 1,10 % od data ukončení 50.469 CZK Sberbank pevná záloha 1,03 % od data ukončení 50.438 CZK Wüstenrot Spořicí účet s pevným vkladem 1 % za měsíc 50.427 CZK Geldhaus, Sparverein Spořicí účet s upozorněním 1,05 % za měsíc 50.408 CZK
Instituce produkty Zinsrate úkol, který nás zajímá Čistý zůstatek po 1 roce Pro srovnání, každá banka měla v každé kategorii pouze jeden produkt, a to bylo nejpřínosnější. Pokud jsou s vedením účtu spojeny poplatky, promítnou se do ceny. Hodnota se vypočítá po zdanění (netto) a odečte se z vkladu bez úroků v zastavárnách (Pravidlo 1:10). V případě požadavku jsou zahrnuty náklady na dodatečnou fakturu. Na tomto místě varujeme před možnými nepřesnostmi, jelikož řada podmínek pro poskytnutí bezplatného vedení účtu nemusí náklady vyhovovat všem spotřebitelům. Cenu přidruženého účtu vynulujeme pouze na základě „flexibilních kritérií“ pro udělení takového bonusu, například připsáním platby na účet. Při splnění určitých podmínek (např. určitý počet plateb kartou) některé banky dotují i úroky nebo ceny účtu. Údaje pocházejí z webové kalkulačky www.dtest.cz/kalkulacky/sporeni a z oficiálních stránek bank. Jsou platné od 15.09.201510 nejlevnějších termínovaných vkladů na 1 rok (záloha 500 000 Kč)
Ano, spořící členství pevná záloha 2,60 % od data ukončení 511.050 CZK bankovní dědictví FIX fixní vklad 2,20 % za měsíc 509.350 CZK Artesa, spořitelna řemeslný vzor 2,25 % od data ukončení 508.693 CZK Banka J&T jasná dohoda 1,80 % roční 507.650 CZK Peněžní ústav Moravský Depotconto 1,50 % za měsíc 505.836 CZK Banco Raiffeisen eÚčet Flexi 21 (s bonusem) 1,20 % čtvrtletní 505.123 CZK Oberbank nejvyšší bezpečnost 1,30 % (1,10 % ze 100 000) od data ukončení 504.845 CZK Banka Zuno Vklad Zuno 1,10 % od data ukončení 504.688 CZK Geldhaus, Sparverein Spořicí účet s upozorněním 1,20 % za měsíc 504.662 CZK Sberbank pevná záloha 1,03 % za měsíc 504.378 CZK